在撰写本文时，美国有超过15万亿美元的未偿还抵押债务，使其成为该国最大的未偿债务类型。

Mortages代表着一个业务蓬勃发展的行业 – 这吸引了大量新的竞争进入该领域。

其中大部分来自新兴的金融科技行业，该行业正在将破坏和创新带入一个几代人保持不变的市场。

金融科技推动抵押贷款行业的核心是改善客户体验。推动涉及简化底层流程并降低开销。

为了实现这一目标，抵押贷款市场中的许多新的和现有的参与者正在构建由AI，机器学习系统和区块链等最新技术组成的全新产品生态系统。

它们汇集在一起，形成了一场全行业的革命，可以解决长期存在的痛点并永远改变这个行业。以下是金融科技在抵押贷款行业中发挥作用的一些方式，既有利于贷款人也有利贷者。

将碎片化系统整合在一起

确保抵押贷款的过程传统上如此复杂的原因之一是这种交易涉及的数据量很大。从信用档案和收入验证到评估，合同和头衔 – 文档几乎没有结束。

诸如在没有正确阅读或机器人签名的情况下签署的合同不明确等问题只会使整个情况变得更糟。由于近年来该行业已经采用数字化，情况有所改善。然而，新兴的是一组复杂的数据孤岛，几乎没有互操作性。这使得贷款人员和支持人员陷入困境，并导致抵押贷款流程不必要的延误。

现在，人工智能供电的聊天机器人系统开始被用作将不同信息系统连接在一起的手段，以便为需要它的人提供按需数据访问。最新一代的人工智能系统旨在与金融行业中常见的无数遗留信息系统相连接。这些机器人可以识别，检索和分类来自数字化文书工作和数据库的信息。

对于抵押贷款发起人及其雇员而言，这意味着现在可以通过单一系统以简单的英语向任何地方访问贷款相关信息，如申请人财务历史，相关监管信息和可比对象。

该功能大大降低了不必要的管理成本，有助于加快决策制定和贷款发放。据估计，70％的抵押贷款处理成本都用于人力劳动，简化这样的后端流程可能具有重大意义。

端到端区块链贷款

Chatbots并不是改变抵押贷款行业的唯一技术。与此同时，许多金融科技创业公司正在探索利用区块链来构建新的综合数据仓库和交易系统，以取代老化的后端技术。

特别感兴趣的是寻求记录加密区块链分类账的所有权和所有权数据的各种方法，这有助于简化传统的抵押贷款流程。如果成功，这种区块链系统有可能消除抵押贷款发放中产权保险的需要，并且可以大大降低大多数房地产交易的收盘成本。

最重要的是，一家名为Homeland的初创公司正在建立一个基于区块链的抵押贷款众包平台，该平台可能首次取消对传统金融机构抵押贷款的控制。

在运营时，该系统旨在将借款人与私人联系起来，以建立定制抵押贷款解决方案。它将取代目前的一对一抵押贷款方式，采用多对一系统，在更广泛的财务状况下为借款人提供抵押贷款，在长期以来一直由大户占主导地位的市场中创造更多竞争，机构贷款人。

ML和AI过程自动化

照片：archy13 / Adobe Stock人工智能正在被用来帮助组织和提供对抵押贷款行业所捕获的大量数据的访问，但它也被用于自动收集这些数据。

像Blend这样的初创企业已经建立了借贷平台，利用ML和AI来加速纸张大量的抵押贷款申请流程，方法是从申请人那里获取所需信息，而无需人为干预，减少错误。

这在一个行业中是一个大问题，高达18％的住房贷款申请人最终因信息丢失而不得不重做文书工作。

Blend系统还能够分析提交的文档和用户行为，以查找欺诈迹象，从而减少贷款人在贷款发放处理阶段所浪费的工作，更不用说减少不正当记录贷款的损失。

这些损失每年累计达数十亿美元，是AI驱动的反欺诈措施可能消除的重要成本驱动因素。在抵押贷款欺诈率稳步上升的时候，金融科技解决方案可以在行业最需要的时候创造一个与众不同的世界。

由于人工智能系统能够实时分析数十年的申请人财务数据和背景信息，以找到应用程序可能存在欺诈性的最微小的迹象，因此它们非常适合这项任务。当它们与最广泛的数据库相结合时，结果是预筛选系统可以降低风险，而不会对合格的申请人造成不必要的摩擦。

改变客户体验

在抵押贷款行业的消费者方面，技术也产生了重大影响。例如，借款人现在可以访问基于算法的抵押贷款比较，以帮助他们根据需要选择合适的产品。当你认为抵押贷款行业从未像普通消费者那样用户友好或很好理解时，这是个好消息。

对于贷方而言，这意味着有一批稳定的资格预审申请人进入他们的系统，他们受过更好的教育，并且已经对他们面前的报价有相当多的了解。这使得贷方更容易与客户打交道，而且客户服务质量差是消费者最关注的问题之一，这种变化是必要且受欢迎的。

当今流行的在线抵押贷款发放服务的易用性也不会在消费者身上消失。2017年，统计数据表明，43％的抵押贷款申请人在网上开始了这一过程，反映了对数字化抵押贷款体验的偏好。

这种转变对贷款人来说也是有利的，他们正在减少开销，成本和完成抵押贷款所需的时间。一家在线抵押贷款公司甚至设法在短短13天内完成了一笔贷款，不到全行业平均水平的三分之一。

展望未来

随着金融科技开始在抵押贷款行业中接管越来越多的功能，它应该开始形成一个集成系统，以实现全数字化的消费者体验。有很多迹象表明这种转变已经开始，消费者和贷方都在全心全意地接受这种转变。

从最新技术超越行业的速度来看，消费者可能不久就能在几分钟内找到，申请并获得抵押贷款，而不会与人交谈。

这将代表多年发展的高潮，所有这些都旨在创造一个低成本，无摩擦的市场，客户处于驾驶员的位置 – 并且所有方面都受益。